Pilier investissement
Où placer ton argent, sans jargon
Tout part de ton salaire : combien tu peux investir sans te mettre en danger, où le répartir, et ce que ça donne dans le temps — enveloppe par enveloppe.
Pourquoi investir plutôt que laisser dormir son argent ? Ta retraite ne sera probablement pas suffisante pour maintenir ton niveau de vie actuel — l'épargne que tu construis maintenant vient combler cet écart. C'est aussi ce qui te permet de financer un projet plus tôt qu'en épargnant seul sur un livret (achat immobilier, création d'entreprise, sécurité en cas de coup dur) — l'argent investi travaille pour toi pendant que le temps passe, plutôt que de perdre en pouvoir d'achat face à l'inflation.
Ton salaire
Le point de départ de tout le reste.
Tes charges fixes chaque mois
Coche ce qui te concerne, mets un montant approximatif — pas besoin d'être au centime près.
Total de tes charges fixes
0 €
Ta situation face au risque
Montant à investir chaque mois
–
–
commence par là, tu ajusteras avec le temps
Les 4 enveloppes, côte à côte
Le même sujet, en un coup d'œil.
| Livret A | PEA | Assurance-vie | Compte-titres | |
|---|---|---|---|---|
| Risque | Aucun | Réel | Selon support | Réel |
| Liquidité | Immédiate | Immédiate* | Quelques jours | Immédiate |
| Fiscalité | Aucune | Exonérée après 5 ans | Avantageuse après 8 ans | 30% dès le 1er € |
| Rendement indicatif | ~3%/an | ~7%/an long terme | ~4,5%/an moyen | ~7%/an long terme |
| Horizon conseillé | Aucun | 10 ans + | Flexible | 10 ans + |
* Techniquement oui, mais mieux vaut ne pas avoir à retirer en pleine baisse des marchés.
la ligne fiscalité change souvent tout
Les 4 enveloppes, en clair
Ce que chacune fait vraiment, pas juste son nom.
Livret A / LDDSCapital garanti
Ton argent est disponible à tout moment, sans risque de perte, avec un taux fixé par l'État. C'est ton coussin de sécurité, pas un outil pour faire grossir ton argent.
Le rendement suit à peine l'inflation, parfois moins. Au-delà de ton besoin de sécurité, cet argent dort pour rien.
Tout le monde, rempli à hauteur de 3-6 mois de dépenses.
PEARisque de perte réel
Tu investis dans des actions d'entreprises européennes (souvent via des ETF qui répliquent un indice comme le S&P 500 ou le CAC 40). Après 5 ans, tes gains sont exonérés d'impôt sur le revenu — attention, pas totalement défiscalisé pour autant : les prélèvements sociauxDes cotisations (17,2% des gains) qui financent la sécurité sociale, la retraite, etc. — dues sur presque tous les revenus du capital en France, même quand l'impôt sur le revenu ne s'applique pas. (17,2%) restent dus sur les gains, mais c'est déjà bien moins que sur un compte-titres.
La valeur monte et descend, parfois fortement d'une année sur l'autre. Pas pour de l'argent dont tu pourrais avoir besoin dans les 5 prochaines années.
Horizon long (10 ans et plus idéalement), quand tu peux laisser l'argent traverser les hauts et les bas.
Assurance-vieFlexible
Une enveloppe polyvalente : sécurisé (fonds euros) ou dynamique (unités de compte), dans les proportions que tu veux.
La fiscalité s'améliore avec le temps — après 8 ans, un abattement s'applique sur les gains retirés.
Un objectif flou dans le temps, ou préparer une transmission à tes proches.
Compte-titresRisque de perte réel
Comme le PEA mais sans limite géographique (actions américaines, asiatiques...) ni plafond de versement.
Fiscalité moins avantageuse que le PEA — comme sur le PEA, seuls tes bénéfices sont imposés (jamais le capital que tu as versé), mais ici ils sont taxés à 30% dès le premier euro de gain, sans attendre 5 ans et sans exonération d'impôt sur le revenu possible.
Une fois ton PEA rempli (plafonné à 150 000€ de versements), ou pour investir hors Europe.
Le PEA en vrai : le risque, sans te faire peur
On te montre les vrais chiffres, dans les deux sens.
Ce que dit l'histoire du S&P 500
L'indice qui regroupe les 500 plus grandes entreprises américaines, sur près de 100 ans de données.
~10%
Rendement moyen annuel, dividendes réinvestis
+52%
La meilleure année
−37%
La pire année (2008)
Le 10% annuel est une moyenne — dans la réalité, aucune année ne ressemble à ça. C'est en restant investi sur la durée, sans paniquer pendant les baisses, que la moyenne se matérialise. Une fois l'inflation retirée, le rendement réel tourne plutôt autour de 7% par an sur les cent dernières années.
Même montant, 4 destinations différentes
Si tu mettais ton épargne mensuelle dans chaque enveloppe séparément, voici ce que ça donnerait.
Livret A
PEA + compte-titres (net d'impôt)
Assurance-vie
Compte-titres seul (net d'impôt)
Les courbes PEA et compte-titres ont exactement le même potentiel de croissance brute — leur seule vraie différence est fiscale. C'est pour ça qu'elles sont affichées ici nettes d'impôt : l'écart que tu vois entre les deux, c'est l'économie que le PEA te fait.
Livret A (~3%/an)
–
Sans risque, disponible à tout moment. Plafonné à 22 950€ de versements.
PEA, puis compte-titres au-delà (brut)
–
Le PEA est plafonné à 150 000€ de versements — une fois atteint, l'épargne supplémentaire part automatiquement sur un compte-titres.
Assurance-vie (~4,5%/an)
–
Mélange sécurisé/dynamique, moyenne réaliste. Pas de plafond de versement.
Tout en compte-titres (~7%/an réel, brut)
–
Même potentiel que le PEA, mais gains taxés à 30% dès le 1er €, sans passer par le PEA du tout.
Ces chiffres sont avant fiscalité de sortie (sauf mention contraire) et supposent un rendement constant, ce qui n'arrive jamais en réalité — les marchés avancent par à-coups, pas en ligne droite. Vois ça comme un ordre de grandeur pour comparer les enveloppes entre elles, pas une promesse.
Simulation informative à titre pédagogique. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.